Ile kosztuje faktoring?
Faktoring kosztuje zwykle 0,9%–3% wartości faktury przy 30-dniowym terminie płatności — dla faktury 10 000 zł to ok. 90 zł–300 zł. Stawki podaje się za 30 dni finansowania, więc rachunek rośnie proporcjonalnie do faktycznego okresu korzystania z pieniędzy. Dokładna stawka zależy od wiarygodności kontrahenta, stażu Twojej firmy i rodzaju faktoringu (jawny czy cichy, z regresem czy bez).
Przejdź do kalkulatora ↓Piszemy dla firm B2B, które wystawiają faktury z odroczonym terminem płatności i chcą poznać koszt, zanim zaczną rozmawiać z faktorem. Poniżej policzysz własne widełki, rozłożysz rachunek na składniki, zobaczysz, jak na cenę wpływa rodzaj faktoringu i limit faktoringowy, i sprawdzisz, co da się wynegocjować — wszystko bez podawania danych firmy.
Dolna granica: faktoring jawny z regresem dla firmy ze stażem. Górna: faktoring cichy lub bez regresu dla młodej firmy.
Co realnie wpłynie na Twoją cenę
Cztery rzeczy przesuwają koszt w górę lub w dół. Dlatego dokładną stawkę poznajesz dopiero z konkretnych ofert — a nie z jednej liczby „od".
Faktor ocenia głównie tego, kto zapłaci fakturę — im pewniejszy Twój odbiorca, tym niższa stawka.
Młoda firma bez historii płaci więcej niż firma z kilkuletnim stażem i regularnymi obrotami. Liczy się też stabilność finansowa i branża, w której działasz.
Cichy (kontrahent nie wie o cesji) jest wygodniejszy, ale droższy — faktor bierze na siebie większe ryzyko.
Z regresem ryzyko braku zapłaty zostaje przy Tobie — jest taniej. Bez regresu ryzyko przejmuje faktor — jest drożej.
Z czego składa się koszt faktoringu
Reklamowe „0,9%" to zwykle tylko jeden składnik. Realny koszt to suma trzech elementów — warto znać każdy, zanim porównasz oferty.
Procent od wartości brutto faktury, pobierany za samą usługę wykupu wierzytelności. To najczęściej reklamowana część — „od X%". Wysokość prowizji faktoringowej zależy głównie od ryzyka kontrahenta.
Naliczane za faktyczny okres korzystania z pieniędzy — od wypłaty zaliczki do spłaty przez kontrahenta. Im dłuższy termin płatności faktury, tym wyższy koszt.
Prowizja przygotowawcza, opłata za prowadzenie limitu czy za weryfikację kontrahenta. To one najczęściej „psują" reklamową stawkę — pełną listę znajdziesz niżej.
Co kryje się pod opłatami dodatkowymi
Podstawowe koszty to prowizja i odsetki, ale całkowity koszt tworzą dopiero wszystkie opłaty związane z obsługą umowy. Żaden faktor nie pobiera ich wszystkich naraz — dlatego przed podpisaniem pytaj o pełną tabelę, a nie o samą stawkę „od".
Jednorazowa opłata naliczana od wartości przyznanego limitu przy zawarciu umowy faktoringowej — płacisz ją, zanim sfinansujesz pierwszą fakturę.
Procent od wartości brutto lub netto każdej faktury przekazanej do wykupu. U części faktorów jest naliczana osobno od prowizji za samo finansowanie.
Stały koszt miesięczny za prowadzenie konta i obsługę limitu faktoringowego — niezależny od tego, ile faktur zgłosisz w danym miesiącu.
Pobierana za niewykorzystany limit, czyli za to, że pieniądze czekają. Część faktorów jej nie pobiera — to jedno z pierwszych pytań przed zawarciem umowy.
Monitoring płatności, wezwania do zapłaty i czynności windykacyjne bywają wyceniane osobno — od faktury albo od kontrahenta.
Dodatkowe dni po terminie płatności, w których faktor czeka na przelew. Stawka za dzień karencji potrafi być wyraźnie wyższa od podstawowej.
W faktoringu pełnym koszt ubezpieczenia należności bywa przenoszony na faktoranta. Osobno wyceniane są też czynności związane z obsługą prawną sporu.
Nie podajemy tu konkretnych stawek pojedynczych firm — realne liczby porównujemy dopiero w rankingu ofert faktoringu, bo różnią się dla każdej faktury.
Rodzaj faktoringu a cena
Wybór odpowiedniego rodzaju finansowania przesuwa koszt mocniej niż negocjacja samej stawki. Różnica sprowadza się do jednego pytania: kto bierze na siebie ryzyko, że kontrahent nie zapłaci.
Najtańszy rodzaj faktoringu. Jeśli kontrahent nie zapłaci, wierzytelność wraca do Ciebie — ryzyko zostaje po Twojej stronie, więc faktor nalicza niższą prowizję.
Droższy, bo obejmuje przejęcie ryzyka niewypłacalności kontrahenta. W przypadku faktoringu pełnego w cenie siedzi też ubezpieczenie należności.
Kontrahent nie jest informowany o cesji wierzytelności. Wygodny, gdy nie chcesz zmieniać relacji z odbiorcą — i z tego powodu droższy od jawnego.
Odwraca kierunek: finansuje Twoje zakupy, a nie sprzedaż. Koszt ponosi kupujący, a rozliczenie idzie od dnia zapłaty dostawcy do dnia spłaty faktora.
Limit faktoringowy a koszt
Stawka mówi, ile zapłacisz za jedną fakturę. Limit faktoringowy mówi, ile faktur w ogóle sfinansujesz — i to od niego liczona jest część opłat.
To maksymalna kwota finansowania dostępna w danym momencie — zwykle osobno dla całej umowy i osobno na jednego kontrahenta. W ramach przyznanego limitu zgłaszasz kolejne faktury bez powtarzania analizy.
Przyznanie limitu faktoringowego poprzedza ocena ryzyka: faktor sprawdza Twoich odbiorców, staż i stabilność finansową firmy. Za samą decyzję pobierana bywa prowizja przygotowawcza.
Podwyższenie limitu faktoringowego zwykle nie wymaga nowej umowy, ale bywa płatne. Warto ustalić zasady już przy zawarciu umowy — inaczej limit stanie się hamulcem przy pierwszym większym zleceniu.
Limity faktoringowe w porównywanych przez nas ofertach zaczynają się od 250 zł, a u największych faktorów sięgają 50 mln zł. Ta rozpiętość to główny powód, dla którego mikrofirma i spółka z wielomilionowym obrotem dostają zupełnie inne stawki.
Faktura 10 000 zł na 30 dni — krok po kroku
Prześledźmy jeden przypadek: sprzedajesz towar i wystawiasz fakturę z 30-dniowym terminem. Kwoty poglądowe, policzone dla całych widełek rynkowych — to nie oferta konkretnej firmy.
Czyli 0,9%–3% wartości faktury — poglądowe widełki rynkowe, nie stawka żadnego konkretnego faktora.
- 1Wystawiasz fakturęKwota 10 000 zł, termin płatności 30 dni. Zgłaszasz ją faktorowi przez panel online.
- 2Dostajesz zaliczkę (90%)Na konto trafia 9 000 zł, zwykle w 15 min – 24 h. Resztę faktor trzyma do czasu spłaty.
- 3Kontrahent płaci po 30 dniachPrzelew na 10 000 zł trafia już na konto faktora — Ty nie ścigasz płatności.
- 4Faktor dopłaca resztę minus kosztPozostałe 10% (1 000 zł) pomniejszone o koszt faktoringu (~90 zł–300 zł).
Faktoring czy kredyt obrotowy?
Oba dają gotówkę, ale to dwie różne usługi finansowe. Kredyt obrotowy jest klasycznym kredytem firmowym — dokłada zobowiązanie, a decyzję podejmuje bank na podstawie Twoich wyników. Faktoring uwalnia gotówkę zamrożoną w już wystawionych fakturach i patrzy przede wszystkim na kontrahenta, dlatego bywa dostępny tam, gdzie kredytu bankowego uzyskać się nie da. Skala nie jest niszowa: według GUS w 2025 r. przedsiębiorstwa faktoringowe wykupiły w Polsce wierzytelności za blisko 582 mld zł.
- Wypłata w 15 min – 24 h, bez długiej analizy
- Limit rośnie razem ze sprzedażą
- Zwykle bez wpływu na zdolność kredytową i bez zabezpieczeń rzeczowych
- Wyższy koszt jednostkowy, wymaga faktur B2B z odroczonym terminem
- Często niższe oprocentowanie w skali roku
- Gotówka do dowolnego celu, nie tylko faktury
- Wymaga zdolności kredytowej i zwykle zabezpieczeń
- Sztywny limit i dłuższy proces przyznania
Co da się wynegocjować
Negocjacje mogą obniżyć koszty faktoringu, ale prowadzi się je przed podpisaniem, nie po. Cztery rzeczy, o które warto zapytać, zanim odeślesz umowę.
Stawka z cennika to punkt wyjścia. Argumentem są wiarygodni kontrahenci, powtarzalne obroty i stabilna sytuacja finansowa firmy.
Indywidualne negocjacje dotyczą zarówno kwoty przyznanego limitu, jak i warunków, na jakich będzie podnoszony wraz ze wzrostem sprzedaży.
Długość okresu karencji oraz to, czy umowa jest z regresem, przekłada się na cenę bardziej niż sama prowizja — i jedno, i drugie podlega negocjacji.
Dodatkowe usługi w umowie faktoringowej — monitoring, windykacja, dodatkowe ubezpieczenia — można wyłączyć albo wtopić w stawkę zamiast płacić osobno.
Faktoring a podatki
Rachunek za faktoring nie zostaje w całości Twoim kosztem. Prowizje i odsetki faktoringowe co do zasady stanowią koszt uzyskania przychodu, więc realny ciężar jest niższy niż kwota z faktury faktora. Same usługi faktoringowe są przy tym opodatkowane podatkiem VAT na zasadach ogólnych — sądy administracyjne konsekwentnie uznają faktoring za wyłączony ze zwolnienia przewidzianego dla usług finansowych.
Niuansów jest więcej: cesja wierzytelności rodzi odrębny przychód i koszt, a duże firmy muszą pamiętać o limicie kosztów finansowania dłużnego. Rozliczenie krok po kroku opisujemy w poradniku faktoring a koszty uzyskania przychodu.
Zanim policzysz — najczęstsze wątpliwości
Ile kosztuje faktoring faktury na 10 tys. zł?
Jak obliczyć koszt faktoringu?
Co to jest prowizja faktoringowa?
Kto ponosi koszty faktoringu?
Czy faktoring się opłaca?
Czy koszt faktoringu jest kosztem uzyskania przychodu?
Jakie są ukryte opłaty?
Poproś o wyceny dopasowane do Twojej faktury
Bezpłatnie i bez zobowiązań.
Sprawdź, które firmy sfinansują Twoją fakturę
Dobierzemy oferty do Twojej faktury i pokażemy realne stawki — bez zobowiązań, bez podawania NIP-u na start.